17.08.2016

Zbavenie sa nevýhodných úverov a pôžičiek

Zbavenie sa nevýhodných úverov a pôžičiek

Niekedy sa môžete dostať do situácie, kedy pôvodnú pôžičku nestíhate splácať a zvažujete, že využijete refinancovanie. Tým, že ste v takejto situácii a pod veľkým časovým tlakom, siahnete aj po nevýhodnom úvere, ktorý situáciu len zhorší.

Čo je refinancovanie

Prvou otázkou, ktorú by sme si mali v súvislosti s refinancovaním položiť je, či sa nám to oplatí a čo vlastne refinancovanie znamená? Refinancovanie či prefinancovanie pôžičky je odborný výraz pre veľmi jednoduchý krok – výmenu jednej alebo viacerých nevýhodnej pôžičiek za výhodnejšiu. Refinancovať je možné prakticky všetky druhy pôžičiek – dlhy na kreditných kartách, prečerpanie účtu, spotrebný úver či lízing. Najviac sa však refinancujú hypotekárne úvery. Nízke úrokové sadzby a nižšie splátky môžu vyzerať lákavo, no môžu byť popritom aj nevýhodné.

Vždy záleží od viacerých faktorov. V prvom rade je treba brať do úvahy charakteristiku úveru (úverov), ktoré chceme splatiť. Musíme sa pozrieť, koľko sme si požičali, koľko splácame, akú máme výšku úroku, koľko nám ešte zostane splatiť a hlavne to, koľko nás to bude v konečnom dôsledku stáť. Dôležitá je aj informácia o podmienkach predčasného splatenia už existujúcej pôžičky. Ideálne je, ak máme možnosť splatiť zostatkovú časť bez poplatku za predčasné splatenie.

Druhým faktorom, ktorý vstupuje do rozhodovacieho procesu sú podmienky úveru na refinancovanie. Aj tu je najdôležitejším ukazovateľom celková výška splátok, ktorú bude treba uhradiť. Preto je veľmi dôležité brať do úvahy celkovú cenu, ktorú zaplatíme aj s možnými poplatkami a v konečnom dôsledku koľko peňazí ušetríme.

Pre niekoho ale môže byť rozhodujúci iný faktor, napríklad výška splátky. Ak nestíhame splácať pôžičku, možno nám pomôže refinancovanie úverom s nižšou splátkou, pri ktorom však v konečnom dôsledku neušetríme. Je to len a len na nás. Je ale dôležité, aby sme si úver na refinancovanie brali z dôvodu, ktorý je pre nás dôležitý a nie preto, že nás o tom presvedčili marketingové aktivity niektorej finančnej spoločnosti.

 

Kedy nie je pôžička na refinancovanie výhodná?

Niekedy sa človek môže dostať do situácie, kedy pôvodnú pôžičku nestíha splácať a zvažuje, že využijete refinancovanie, aby si uľahčil situáciu. Často sú ľudia v takejto situácii pod veľkým časovým tlakom a siahnu aj po nevýhodnom úvere, ktorý ich situáciu len zhorší. Ak máme úver v banke a vieme, že budeme mať problém so splácaním, nesiahnime hneď po prvej ponuke. Je ozaj dôležité, aby sme sa nedostali ešte do horšej situácie, ako sme boli pred refinancovaním.

 

Čo je konsolidácia?

V Európe stále patríme medzi najmenej zadĺžených ľudí. Na druhej strane však aj u nás vzrastá záujem o úvery. Od roku 2000 vzrástol objem úverov až 16 – násobne. Narastá však aj počet  ľudí, ktorí majú hneď viac úverov. Veľa krát preto, že chceli splatiť staršie dlhy. Vzniká tak začarovaný kruh. Človek len platí a platí, no dlhy sa len kopia. Preto je riešením konsolidácia, ktorá môže vo výsledku aj ušetriť. Konsolidácia pôžičiek je zložitý výraz pre veľmi jednoduchú vec – výmenu viacerých pôžičiek za jednu novú. Po slovensky tomu hovoríme aj zlúčenie pôžičiek.

 

Kedy je dobré využiť konsolidáciu úverov?

Za ideálnych okolností by nikto konsolidáciu nepotreboval. Lenže realita je trochu iná.  Veľa ľudí neraz podľahne túžbe po novej elektronike či exotickej dovolenke a zoberie si nie práve najvýhodnejší úver. Každý robí občas chyby.

K spotrebnému úveru sa pridá dlh na kreditnej karte či na povolenom prečerpaní účtu.  Splácanie pôžičiek časom začne odčerpávať z rodinného rozpočtu neúnosne veľa. Navyše sledovať splácanie viacerých úverov nemusí byť jednoduché. V takejto situácii sa nám pomerne ľahko stane, že na nejakú splátku zabudneme. Môžeme si však byť istí, že veriteľovi sa to nestane. Splácanie niekoľkých úverov naraz tak prináša nielen finančné problémy – zaberá to navyše aj drahocenný čas. Musíme sa boriť s viacerými firmami, ktoré uplatňujú odlišné pravidlá, poplatky, pokuty a podobne. Nakoniec z toho vznikne jeden veľký chaos. Z tohto neporiadku vždy vyťažia najmä banky a nebankové spoločnosti. Na to sa môžeme spoľahnúť.

 

Pre konsolidáciu sa ľudia rozhodujú z dvoch hlavných dôvodov

  • - ušetria na mesačnej splátke
  • - zjednodušia si celý proces splácania

 

Pri pôžičkách je stále najdôležitejšia ich finančná stránka. Väčšina ľudí tak siaha po konsolidácii, aby jednoducho odľahčili svoju peňaženku. Pri konsolidácii nejde o žiadny zložitý trik. Konsolidáciou pôžičiek dosiahneme nižšiu mesačnú splátku na základe jednoduchých princípov.

 

Zníženie úrokovej sadzby

Podstata je veľmi jednoduchá. Konsolidačný úver je výhodný vtedy, ak je zaťažený nižšou úrokovou mierou ako všetky existujúce úvery spolu. Najjednoduchšie a najvýhodnejšie sa konsolidujú zjavne nevýhodné úvery. Medzi veľmi nevýhodné úvery, ktoré sú aj najčastejšie predmetom konsolidácie, sú kreditné karty a povolené prečerpania účtu. Obe formy pôžičiek sú zaťažené mimoriadne vysokými úrokovými mierami. S kreditnými kartami sú navyše spojené rôzne poplatky, v ktorých sa veľa ľudí nevyzná.

 

Pri konsolidácii pôžičiek máme na výber dva spôsoby konsolidácie

  • - konsolidácia bez zabezpečenia nehnuteľnosti
  • - konsolidácia so zabezpečením nehnuteľnosťou

 

Konsolidačné úvery bez zaistenia nehnuteľnosťou budú prirodzene drahšie. Pokiaľ chceme pôžičky konsolidovať naozaj výhodne, zaistime konsolidačný úver  nehnuteľnosťou. Poskytovateľ pôžičky nám tak bude schopný ponúknuť ďaleko lepší úrok. Treba si však uvedomiť, že ručením nehnuteľnosťou vystavujeme svoj majetok riziku. K takémuto kroku je potrebné pristupovať opatrne. Rozhodne by nemal byť použitý ľuďmi, ktorí sú kvôli pôžičkám v zúfalej situácii.

 

Hlavné výhody konsolidovania

1. Konsolidácia vedie k poklesu úrokových sadzieb a zníženiu mesačných splátok 

Toto je hlavnou motiváciou väčšiny ľudí.

2. Konsolidácia šetrí čas administrácie úverov 

Splácať načas jeden úver je ďaleko jednoduchšie ako splácať načas úvery štyri. Šanca, že na niečo zabudneme je tak omnoho menšia.

3. Po konsolidácii existuje iba jeden veriteľ 

V skratke: dohodnúť sa z jedným veriteľom je mnohokrát jednoduchšie ako dohodnúť sa s dvoma. Nehovoriac o väčšom počte veriteľov. Vyjednávacia pozícia dlžníka pri jednom veriteľovi je jednoducho ďaleko lepšia. Jeden veriteľ sa rovná jedna zmluva. Jedny podmienky, poplatky, pokuty a termíny.

4. Pôžičky je možné konsolidovať so zaistením nehnuteľnosťou 

Zaistiť úver nehnuteľnosťou je najjednoduchšia cesta, ako sa dopracovať k nižšej úrokovej miere. Založenie nehnuteľnosti je však potrebné si dobre premyslieť. Pri neskorších finančných problémoch môže viesť k strate nehnuteľnosti.

5. Konsolidačný úver je možné čerpať nad hranicou refinancovanej čiastky 

Konsolidačný úver tak nemusí byť iba vo výške súčtu všetkých konsolidovaných pôžičiek. Vždy si môžeme dopriať aj niečo navyše pre vlastnú spotrebu.

6. Nižšie mesačné poplatky za vedenie pôžičky 

Čerpanie väčšiny pôžičiek je spojené s mesačnými poplatkami. Čím viacej pôžičiek čerpáte, tým viacej takýchto poplatkov platíte. Po konsolidácii máte iba jednu pôžičku. Platíte tak iba jeden poplatok.

 

Na prvý pohľad sa môže zdať, že konsolidácia pôžičiek je čarovný prútik, pomocou ktorého sa z problémov dostane každý. Skutočnosť je však iná. Do problémov so splácaním pôžičiek sa dostáva pomerne veľa ľudí. Ono sa to stáva. Život je nestály a ľudia prirodzene robia chyby. Väčšine ľudí konsolidácia pôžičiek dokáže pomôcť. Avšak ani zďaleka nie všetkým. Pokiaľ máme záujem o konsolidáciu, budeme stále musieť byť schopný získať nový úver.

 

Kontakt v prípade otázok:
tel.: +421 52 78 77 901
e-mail: akanalosova@zinceuro.sk

Adriana Kanalošová

Máte otázku?
 zavolajte nám 052/78 77 901
 napíšte nám Kontaktný formulár